Si mañana faltaras, ¿tu familia estaría bien?

Es una pregunta incómoda, lo sé, y por eso casi nadie se sienta a responderla. Pero si de ti depende el ingreso de tu casa, en algún momento te ha cruzado por la cabeza: si yo falto, ¿mi familia mantiene su vida o se le viene abajo? La buena noticia es que no se responde con una corazonada. Hay un método para calcularlo, y aquí te lo comparto completo.

El error más común: pensar en una cifra redonda

Mucha gente contrata "un millón" o "dos millones" porque suena bien o porque es lo que le ofrecieron. El problema es que esa cifra no tiene relación con lo que tu familia de verdad necesitaría. Si es de más, pagas de más. Si es de menos, dejas un hueco justo cuando más los apoyas. La suma asegurada correcta se calcula, no se adivina.

El método DIME, en palabras simples

Para calcular cuánto seguro necesitas, sumas cuatro cosas. Cada letra de DIME es una de ellas:

• D de Deudas. Todo lo que deberías dejar saldado para que tu familia no cargue con ello: tarjetas, créditos, préstamos personales.
• I de Ingresos. El ingreso que dejarías de aportar, multiplicado por los años que tu familia necesitaría ese apoyo (hasta que los hijos sean independientes, por ejemplo).
• M de Menores (o Hipoteca). El costo de la educación de tus hijos hasta que terminen, más el saldo de la hipoteca si tienes casa.
• E de Emergencias y gastos finales. Un fondo para los gastos inmediatos y para que tu familia tenga un colchón mientras se reacomoda.

Sumas esas cuatro cifras, le restas los ahorros o inversiones que ya tienes destinados a eso, y el resultado es la suma asegurada que de verdad protege a tu familia. Ni más, ni menos.

Un ejemplo para aterrizarlo

Imagina a alguien con una deuda de 300 mil pesos, un ingreso familiar de 40 mil al mes, un hijo de 10 años (le faltan unos 12 años de dependencia), y una hipoteca de 800 mil. Solo el reemplazo de ingreso ya suma varios millones. Por eso la regla rápida que usan muchos planificadores es tener una suma asegurada de entre 10 y 15 veces tu ingreso anual, o el saldo de tu hipoteca, lo que sea mayor. Es un buen punto de partida, pero tu número exacto depende de tu caso.

Un dato que tranquiliza: lo que reciben tus beneficiarios está exento

Una duda frecuente es si a la familia le van a "descontar impuestos" de lo que reciba. En general, no. La ley mexicana establece que las cantidades que las aseguradoras pagan a los beneficiarios de un seguro de vida por fallecimiento están exentas de ISR (Artículo 93 de la Ley del ISR). Es decir, tu familia recibe la suma asegurada completa. Como siempre, hay condiciones y casos particulares, así que conviene revisarlo con un contador, pero la regla general juega a favor de tu familia.

Temporal o vitalicio, ¿cuál conviene?

Muy rápido, porque es la otra gran duda. El temporal te cubre por un plazo (por ejemplo, hasta que tus hijos sean independientes o termines de pagar la casa) y es mucho más económico. El vitalicio te cubre toda la vida y suele incluir un componente de ahorro, pero cuesta bastante más. Para la mayoría de las familias jóvenes con hijos y deudas, un temporal bien calculado protege lo importante sin apretar el presupuesto. Cuál te conviene depende de tu etapa de vida y tus objetivos.

En resumen

La suma asegurada correcta no es una cifra bonita: es la que resulta de sumar tus deudas, el ingreso que dejarías de aportar, la educación de tus hijos y un fondo de emergencia. Calcúlala con el método DIME, revisa si un temporal o un vitalicio encaja con tu etapa, y recuerda que lo que reciba tu familia llega libre de ISR. Si quieres, hacemos el cálculo juntos con tu caso.